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“這決定了大額現金貸業務同樣是刀口舔血，游走在高風險與高收益之間�！鄙鲜鰪氖麓箢~現金貸業務的機構負責人也給記者算了一筆賬，一家大額現金貸機構要實現盈利，概括而言，其服務費收入（包括貸款利率）必須超過經營成本與壞賬損失之和。在經營成本占比相對固定（通常占比4%-5%）、壞賬率維持在15%-20%的情況下，這些機構必須將年化服務費費率提高至20%以上，才有可能保持業務盈利。 對于現金貸，這是最好的時代，也是最壞的時代。 源自英國的微額現金貸借款業務（high cost short term credit，即微額現金貸），在中國的處境莫過于此言。 一方面互聯網金融的普及，令這類面向藍領工薪階層的、期限短、金額小、沒有明確用途的個人信用貸款產品異軍突起，另一方面利率過高、野蠻催收等問題層出不窮，導致現金貸倍受詬病。 “其實，微額現金貸在中國被玩壞了。”一家國內現金貸機構負責人直言。 在微額現金貸發源地英國，當地金融監管部門對微額現金貸有著一系列嚴格規定，包括借款額不能超過借款人月薪的25%，借款服務費每天不能超過借款額的1%，還款總費用（借款利息）不能超過借款本金兩倍等，凸顯其超短期微額借貸的特性。目前，英國現金貸業務基本是100英鎊借款，8天后還款108英鎊，既能解決借款人短期資金周轉需要，又不會給借款人造成很高還款壓力。 但在中國，不少微額現金貸借款額達到2000-3000元，超過了借款人月薪的25%，導致不少藍領階層群體還款壓力驟增，迫使他們只能不斷以更高利率借新還舊，衍生出不少野蠻催收事件。 21世紀經濟報道記者多方了解到，目前多家現金貸機構已向央行相關部門建議重新界定中國現金貸業務的標準，即借款額不超過1000元、借款期限不超過兩周、借款總額上限不超過2000元，以此促進現金貸業務重歸超短期微額借貸的本質。 不過，面對微額現金貸高利率爭議，多位現金貸機構人士選擇避而不談。 但一位現金貸機構負責人坦言，現金貸業務利潤率的確相當可觀，他所在機構資金端主要來自股東借款，年化融資成本約在12%，加上壞賬率在6%左右，機構依然能實現盈利。 “現金貸利率高，是一項高風險業務，稍有不慎就會全面虧損�！彼麖娬{說，只要壞賬率上升2個百分點，他們的現金貸業務就會陷入虧損窘境。 微額現金貸的風控玄機
微額現金貸“高利率”帶來的不菲賺錢效應，驅使國內越來越多互聯網金融機構將現金貸視為新的利潤增長點。 多位業內人士透露，目前歐美國家的現金貸業務主要有三種形式，一是上述微額短期現金貸（英國是100英鎊借款，美國是低于500美元的借款額）；二是小額分期業務，主要是指借款額在2500美元以下的分期還款業務；三是借款周期在1-3年，借款額在4500-15000美元之間的大額現金貸業務。 “目前，多數國內互聯網金融機構引入的，恰恰是第三種模式——大額現金貸業務�！币晃粡氖麓箢~現金貸業務的機構負責人表示，這類業務年化借款成本約在30%-40%（為了規避相關法律規定，通常分成借款利率與服務費兩部分收取），低于微額現金貸，但考慮到它借款額相對較大，借款期限又長，加之取消了借款上限限制，其實際利息收入甚至比微額現金貸更高。 他透露，當前大額現金貸業務頗受不少借款人歡迎。比如年輕創業者、做生意的個體戶、準備借款深造學習的白領階層等，他們認為自己都有能力還得起這筆錢。 在他看來，這也是“悲劇”的開始。 蘇州永峰再生資源利用有限公司面向全國長期高價回收銀漿、正銀、背銀、廢銀漿、銀漿罐、過期銀漿、針筒銀漿、導電銀漿、太陽能銀漿、三星銀漿、杜邦銀漿等各種銀漿，高價回收含金、銀、鉑、鈀、銠的貴金屬材料廢水及廢料！不管你含量高低，數量多少，我們都將以比同行比市場更高的價格竭誠為您服務！銀漿回收、回收銀漿永峰值得信賴�。� “其實，整個大額現金貸業務行業壞賬率并不低，約在15%-20%�！彼嘎叮科湓�，一是部分創業者創業失敗，個體戶做生意遭遇波折，二是部分平臺風控模式不嚴謹造成壞賬率居高不下，比如不少平臺僅僅是根據借款人芝麻信用分高低決定是否給予借款，并沒有評估創業與生意的失敗風險等，甚至少數借款人通過美化個人財務信息申請大額現金貸借款去賭博，也能獲得貸款。 “這決定了大額現金貸業務同樣是刀口舔血，游走在高風險與高收益之間�！鄙鲜鰪氖麓箢~現金貸業務的機構負責人也給記者算了一筆賬，一家大額現金貸機構要實現盈利，概括而言，其服務費收入（包括貸款利率）必須超過經營成本與壞賬損失之和。在經營成本占比相對固定（通常占比4%-5%）、壞賬率維持在15%-20%的情況下，這些機構必須將年化服務費費率提高至20%以上，才有可能保持業務盈利。 具體而言，不少大額現金貸機構設定的貸款年化利率約在10%左右，但每年服務費費率平均在15%-30%之間，若按3年借款期限計算，借款人僅利息支出就占據借款本金的約80%，還款壓力相當高。 但是，不少與大額現金貸機構合作的催收機構一旦發現借款人難以償還貸款，就會采取措施“引導或迫使”借款人以更高利率借新還舊，由此造成借款人還款壓力與日俱增，最終無力償還巨額本金利息，引發野蠻催收事件。 在他看來，目前相關部門需要對這類大額現金貸業務采取必要的監管措施，首先對大額現金貸設定相應的還款上限，降低借款人的實際還款壓力；其次加強平臺的信息披露，尤其是限制壞賬率較高的機構持續拓展大額現金貸業務，避免他們變相抬高服務費費率對沖壞賬壓力，抬高借款人還款負擔；三是借鑒歐美國家做法對現金貸做出嚴格的業務操作規定，叫停某些融資成本高于合理范疇的大額現金貸業務。